KalkfoxMi az a kamatos kamat?
Egyszerű kamatnál mindig csak az eredeti összeg után kapsz kamatot. Kamatos kamatnál a már megkapott kamat is a tőkéhez adódik, és a következő évben az is kamatozik. Az első években alig látszik a különbség, de hosszú távon ez adja a növekedés nagy részét.
Egy példa: 1 millió forint évi 6%-os hozammal 10 év alatt nagyjából 1,79 millióra nő. 30 év alatt kb. 5,74 millió lesz belőle, miközben egyszerű kamattal csak 2,8 millió lenne. A 2,9 milliós különbség teljes egészében a kamat kamata.
A 72-es szabály
Fejben is gyorsan kiszámolhatod, mennyi idő alatt duplázódik meg a pénzed: oszd el a 72-t az éves hozammal. 6%-os hozamnál ez nagyjából 12 év, 9%-nál 8 év, 3%-nál viszont 24 év. Ez becslés, de meglepően pontos.
Miért számít ennyit az idő?
Ha valaki 25 évesen kezd el havi 30 ezer forintot félretenni évi 7%-os hozammal, 65 éves korára kb. 74 millió forintja lesz, amiből csak 14,4 millió a saját befizetése. Ha ugyanezt 35 évesen kezdi, nagyjából 35 millióval zár. Tíz évnyi késés, ami csak 3,6 millió forinttal kevesebb befizetés, a végösszeget a felére csökkenti.
A költségek csendes hatása
Az évi 1-2%-os kezelési költség kevésnek tűnik, de minden évben a teljes összegből vonják le, így ez is „kamatos”. Havi 20 ezer forint 25 évig, 7%-os hozammal 0,2%-os éves költség mellett kb. 15,2 millió forintra nő, 1,8%-os költséggel viszont csak kb. 11,8 millióra. A 6 millió forintnyi befizetésen ez 3,3 millió forint különbség. Ezért érdemes a kalkulátorban a költséget is beírni.
Adók Magyarországon
A bankbetétek és a legtöbb befektetés hozama után jelenleg összesen 28% adót kell fizetni (15% személyi jövedelemadó és 13% szociális hozzájárulási adó). Vannak azonban adómentes lehetőségek:
| Megtakarítás típusa | Adó a hozamra |
|---|---|
| Bankbetét, adóköteles befektetés | 28% |
| Lakossági állampapír (pl. MÁP Plusz, PMÁP) | 0% |
| TBSZ, 3 éven belül feltörve | 15% (+ esetleg szocho) |
| TBSZ, 3–5 év között | 10% (+ esetleg szocho) |
| TBSZ, 5 év után | 0% |
A TBSZ-nél a szocho a számla nyitásának idejétől és a befektetés típusától is függ. Az adószabályok változhatnak, ezért döntés előtt nézd meg az aktuális szabályokat a számlavezetődnél.
Infláció: mennyit ér majd a pénzed?
20 év múlva 10 millió forint kevesebbet ér, mint ma. Évi 4%-os inflációnál 20 év alatt az árak bő kétszeresükre nőnek, vagyis a 10 millió akkor nagyjából annyit ér, mint ma 4,6 millió. A kalkulátor ezért a végösszeget „mai pénzben” is megmutatja. Ha a hozamod nem éri el az inflációt, a pénzed vásárlóereje csökken, akkor is, ha a számlán nő az összeg.
Gyakori kérdések
Milyen hozammal érdemes számolni?
Ez a megtakarítás típusától függ. Bankbetétnél és állampapírnál a meghirdetett kamatot írd be. Részvényalapoknál a múltbeli átlagok hosszú távon magasabbak voltak, de évenként nagyot ingadozhatnak, ezért érdemes óvatosabb számmal is kipróbálni.
Havonta vagy évente tőkésít a kalkulátor?
Havonta, az éves hozamnak megfelelő havi kamattal. Így a havi befizetések is azonnal elkezdenek hozamot termelni. A befizetést a hónap végén veszi figyelembe.
Mikor vonja le az adót?
A futamidő végén, a teljes hozamból, mintha egyszerre vennéd fel a pénzt. Bankbetétnél az adót valójában minden kamatjóváíráskor levonják, ezért ott a valódi eredmény valamivel alacsonyabb lehet.
Ez befektetési tanács?
Nem. A kalkulátor csak számol a megadott adatokkal. Hogy neked melyik megtakarítási forma való, az a céljaidtól, a kockázatvállalásodtól és a helyzetedtől függ, ebben egy független pénzügyi tanácsadó tud segíteni.